Ubezpieczenie czy abonament?

Polisy kupowane w zakładach ubezpieczeń działają prawie dokładnie tak, jak abonamenty medyczne. Na podstawie plastikowej karty pacjenta klient leczy się w prywatnych placówkach medycznych. Ci, którzy już podjęli decyzję o "wypisaniu" się z państwowej służby zdrowia, zastanawiają się, które rozwiązanie będzie dla nich bardziej korzystne, polisa zdrowotna wykupiona w towarzystwie ubezpieczeń, czy abonament w prywatnej klinice?

Jakie są różnice?

W przypadku polis zdrowotnych pacjent może korzystać z placówek nie jednej, ale kilku lub kilkunastu firm. W przypadku abonamentu, ma do dyspozycji konkretną sieć placówek. Nie jest to dużym problemem, jeżeli pacjent ma placówkę w pobliżu swojego miejsca zamieszkania. Ponieważ kliniki medyczne oferujące abonamenty są zlokalizowanie głównie w dużych miastach, dla mieszkańców mniejszych miejscowości rekomenduje się raczej polisy. Klient ma tu większą swobodę wyboru placówek. Niektórzy ubezpieczyciele (obecnie Inter Polska) oferują ponadto zwrot kosztów leczenia na podstawie rachunków. Na wypadek braku placówki w pobliżu miejsca zamieszkania lub w innym miejscu w kraju, pacjent może udać się do dowolnego lekarza lub przychodni, wziąć stamtąd rachunek. Na jego podstawie ubezpieczonemu przysługuje zwrot kosztów w granicach określonych limitów.

Leczenie szpitalne

Firmy abonamentowe oferują przede wszystkim świadczenia ambulatoryjne, czyli wizyty u lekarzy specjalistów, badania diagnostyczne, wizyty domowe, szczepienia, drobne zabiegi, itp. Jeżeli w abonamencie medycznym mamy do czynienia z hospitalizacją, jest to zazwyczaj pakiet dość drogi. Ubezpieczenia zdrowotne, poza podstawą, czyli leczeniem ambulatoryjnym, oferują dodatkowo bardziej lub mniej rozbudowane świadczenia szpitalne i nie są to opcje tak kosztowne. Mówiąc o świadczeniach szpitalnych w ramach polis, najczęściej mamy do czynienia z dodatkowymi wypłatami na wypadek pobytu w szpitalu czy wykonania operacji, choć na przykład w Signal Iduna można wykupić pakiet szpitalny obejmujący hospitalizację w komfortowych warunkach wraz z wykonaniem operacji bez okresu oczekiwania. Niestety opcje szpitalne są mocno ograniczone  w przypadku polis dla pracowników, tu możemy liczyć najwyżej na zasiłek szpitalny.

Cena

Ceny pakietów abonamentowych zaczynają się od około 100 zł. Polisę zdrowotną gwarantującą podstawowy zakres świadczeń można mieć już od 30-50 zł miesięcznie – ten zakres cenowy jest bliższy skłonności do wydawania dodatkowych pieniędzy na polisę zdrowotną większości Polaków. Ale uwaga, im starszy ubezpieczony, tym wyższa składka za polisę. Wyjątkiem na rynku jest tu PZU Życie, które w swoim ubezpieczeniu Opieka Medyczna nie zastosowało się do tego standardu.

Stan zdrowia i wiek pacjenta

W przypadku abonamentu klient płaci miesięczną opłatę zryczałtowaną. Nie jest ona uzależniona od wieku ani stanu zdrowia pacjenta. Inaczej jest w towarzystwach ubezpieczeniowych. Przed zawarciem umowy ubezpieczenia wypełnia się ankietę medyczną. Zły stan zdrowia może wpłynąć na wysokość składki lub na zmianę standardowych warunków umowy, a w skrajnych przypadkach nawet na odmowę objęcia ubezpieczeniem. I to nie koniec obostrzeń, jakie niesie za sobą polisa.

Karencja

Ubezpieczyciele stosują tzw. okres karencji, czyli możliwość korzystania z niektórych świadczeń medycznych dopiero po kilku miesiącach od początku ubezpieczenia, chyba, że nastąpi nieszczęśliwy wypadek. Zazwyczaj karencja dotyczy świadczeń droższych, takich jak leczenie stomatologiczne, prowadzenie ciąży lub hospitalizacja. Oznacza to w praktyce, że od momentu zawarcia umowy przez okres karencji nie przysługują nam świadczenia, za które już płacimy składkę. Może to być nawet 8 -12 miesięcy. Chodzi o to, aby ubezpieczenie na siebie „zarobiło” i żeby uniknąć sytuacji, w których ktoś celowo wykupuje ubezpieczenie zdrowotne, gdy planuje korzystać z kosztownych świadczeń zdrowotnych. Argumenty niby zrozumiałe, ale z punktu widzenia pacjenta - niezbyt mile widziane, żeby nie powiedzieć – nie do przyjęcia. Wyobraźmy sobie choćby sytuację kobiety, która chce zapewnić sobie profesjonalne prowadzenie ciąży w ramach polisy zdrowotnej. W tym celu musi wykupić ubezpieczenie zdrowotne na 12 miesięcy przed zajściem w ciążę, ponieważ dopiero po tym okresie upływa okres karencji. W takim przypadku należy zdecydować się na abonament medyczny. Tu ze wszystkich świadczeń korzystamy od początku trwania umowy – jest to jedna z bardziej istotnych zalet abonamentów w stosunku do ubezpieczeń. 

Abonamenty głównie dla firm

Abonamenty medyczne kupują głównie firmy dla swoich pracowników. W szczególności dotyczy to większych firm działających w dużych miastach. Polisy zdrowotne są bardziej popularne wśród klientów indywidualnych, w szczególności tych, mieszkających w mniejszych miejscowościach. Od 2007 roku wykupienie dla pracowników abonamentu jest tak samo korzystne podatkowo, jak wykupienie polisy ubezpieczenia grupowego.

Zofia Dmochowska